Страхование гостиничного бизнеса в постсоветских странах пока не воспринимается как «солидный» сегмент рынка. Равно как и гостиничная индустрия в целом не может пока похвастаться высоким уровнем развития. Совсем по-иному дело обстоит в тех странах, где гостиничный бизнес стал лицом страны. Риски, которые несут владельцы отелей, исчисляются сотнями миллионов долларов, а их страхование — серьезная задача, которая под силу далеко не каждому андеррайтеру. В страховании гостиниц есть своя специфика. Они могут страховаться по полису страхования имущества от всех рисков — в этом случае покрывается само здание и его содержимое от всех рисков, кроме специально исключенных. Но можно застраховать гостиницу и по более специализированному продукту — так называемому Hotels Comprehensive Insurance Policy (комплексное страхование гостиничных рисков).
Возникновение обособленного продукта связано с тем, что современный отель — это не просто здание. Это целое предприятие. Хотя, конечно, здание и находящееся в нем имущество — один из основных объектов страхования. При этом в имущественном разделе, как правило, выделяются отдельные лимиты по разным рискам — например, по риску землетрясения, пожара или залива, кражи и т. д. Отдельно выделяются лимиты на бой стекол. Ко всему вышеперечисленному применяются свои франшизы.
Особенности раздела ответственности
Обычно покрывается ответственность отеля за телесные повреждения, которые могут быть причинены постояльцам как в самом отеле, так и во время отдыха на территории отеля или в экскурсионной программе, организованной отелем. Объем покрытия за нанесение телесных повреждений может быть весьма обширным и зависит от фантазии самих организаторов — в программы включают джип-сафари, багги-сафари, квадроциклы, полеты на воздушных шарах и прочий активный отдых. Отдельно покрываются пищевые отравления. Каждому риску соответствуют свои лимиты по событию, по одному лицу, и агрегатно за год. Следует отметить, что отели известных международных сетей страхуют свою ответственность за кражу имущества гостей, включая деньги и драгоценности, хотя, как правило, везде пишут: «отель не несет ответственности за…». Просто все дело в том, кто будет предъявлять претензию — ведь в королевских апартаментах останавливаются отнюдь не бедные люди, вес золотых украшений на женах которых может исчисляться килограммами.
Поломки машин и оборудования
Современные гостиничные комплексы — это сложное техническое сооружение с автономными системами жизнеобеспечения: котельными, аварийными генераторами, насосными станциями, системами водоочистки, кондиционирования, пожаротушения, прачечными, оборудованием для приготовления и сохранения продуктов питания, дорогостоящими лифтами и эскалаторами, развлекательными и спортивными комплексами. Все это оборудование, естественно, иногда ломается.
Кроме всего вышеперечисленного, в результате наступления страхового события собственники отеля могут понести убытки в связи с его простоем. Этот риск тоже страхуется. Собственники отеля также могут понести убытки от недобросовестности своих собственных сотрудников. Очевидно, что собственникам отеля хотелось бы видеть комплексную страховую защиту, а не раздельное покрытие отдельно по каждому «виду» страхования. Для этого и был разработан комплексный продукт.
Единственное исключение в комплексном продукте составляет страхование убытков, связанных с террористическими актами. Как правило, такое покрытие приобретается отдельно, и у специализированных страховщиков.
Когда сервис побеждает постояльцев
У профессиональных андеррайтеров за рубежом отношение к подобным рискам не всегда положительное. Некоторые предпочитают вообще не участвовать в этом бизнесе, поскольку рассматривают страхование отелей как риск с потенциально очень высокой ответственностью — именно по разделу «Ответственность перед третьими лицами». Но здесь есть нюансы.
Следует отличать бизнес-отели от курортных комплексов, хотя и те и другие могут быть пятизвездочными и принадлежать к одной всемирно известной сети. Многое зависит от страны, в которой расположен отель. Например, в Саудовской Аравии даже сама мысль об употреблении алкоголя с последующим посещением сауны или бассейна не допускается — не говоря уже о таком времяпрепровождении, как игра в казино с дальнейшим посещением дискотеки и предрассветным омовением в бассейне.
Естественно, что риск страхования ответственности аравийского отеля очень сильно отличается от того же риска для любого из многочисленных отелей, например Шарм-Эль-Шейха или турецкого побережья. Это, кстати, относится и к пищевым отравлениям. Ибо трудно доказать, действительно ли продукты были некачественными или кому-то захотелось узнать, что же все-таки победит — надежный, проверенный в работе организм, или система ultra all-inclusive.
Также существует разница в подходах к страхованию нового отеля, который еще не эксплуатировался, и отеля, работающего уже десяток лет. Еще вопрос, какой риск лучше.
В любом случае, отличительной чертой в страховании гостиничного бизнеса являются очень большие страховые суммы — как по самому отелю, так и по потере прибыли. Общая страховая сумма по материальным убыткам и потере прибыли при страховании одного отеля может превысить полмиллиарда долларов США.
При этом продолжительность периода возмещения по отдельным объектам может доходить до 24 месяцев. И хотя для отелей более характерны частые мелкие убытки — например, пожары на кухне, — масштабные страховые случаи время от времени происходят. Именно поэтому участвовать в этом сложном бизнесе могут только серьезные страховые компании.